Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Виды платежей по кредитам

Расчет платежей по банковским кредитам производится 2 способами:

  • аннуитетным;
  • дифференцированным.

Каждый имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Разберемся с основными из них.

Аннуитетные платежи

Чтобы ответить на вопрос: «Что такое аннуитетный платеж по кредиту?», сразу дадим ключевое определение.

Аннуитетный платеж — схема расчета, при которой погашение задолженности происходит каждый месяц одинаковыми суммами. Причем в начале выплат большая часть  идет на уплату %.

Для  расчета применяется формула:

А=S*(P+ (P/(1+P)n -1)

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

S — сумма кредита;

P — ставка в месяц;

n — срок кредитования в месяцах.

Рассмотрим алгоритм расчета на условном примере.

Исходные данные
Сумма кредита (S) 500 000 руб.
% ставка 12%
срок кредитования (n) 12 мес.
месячная ставка (i) 0,01

Рассчитаем ежемесячный платеж, подставляя данные из таблицы в формулу:

А=500 000*(0.01+ (0.01/((1+0.01)12 -1)=44424 руб.

Чтобы упростить процедуру, советуем воспользоваться кредитными калькуляторами. Они есть как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах.

Преимуществ у этой схемы немного:

  • сумма для очередного погашения постоянна и известна заемщику наперед;
  • кредитная нагрузка одинакова на все время действия кредитного договора.

Есть в ней и недостатки. Основной — значительная переплата %.

Аннуитетные кредиты разрешается гасить досрочно. Это условие прописывается в договоре. Допускается  как полное, так и частичное гашение кредитного обязательства. Если погашается часть долга, то заемщик может выбрать 2 способа изменения графика.

Способ 1: Уменьшение ежемесячного платежа при неизменном сроке кредитования

Допустим, имеется кредит:

  • 500 тыс. руб.;
  • дата выдачи 18.08.2019 г.
  • срок 60 мес.;
  • ставка 14% в год;
  • платеж 11634,13 руб/мес.
  • общая переплата 198145,35 руб.

Через год заемщик погасил досрочно 200 тыс. руб. Банк выполнил пересчет. Теперь должнику придется платить 6171,08 руб/мес. Уменьшится  и размер итоговой переплаты на 62348,36 руб., составив 135796,99 руб.

Способ 2: Уменьшение срока выплат, ежемесячный платеж не меняется

Используем те же исходные данные, но график пересчитаем, уменьшив срок кредита. Ежемесячный платеж останется прежним 11634,13 руб., при этом заемщик полностью погасит долг уже 18.07.2022 г. вместо ранее установленной даты 18.08.2024 г., переплатив за все время 97150,45 руб.  вместо первоначально рассчитанных 198145,35 руб.

Дифференцированные платежи

При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.

При расчете применяется формула:

Pl= (S/N) + (Sn *p/12)

где:

Pl — размер дифплатежа;

S – сумма займа;

N – срок кредитования (количество месяцев);

Sn – остаток задолженности;

p – годовая % ставка.

Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.

Месяц Сумма платежа (руб.) Оплата основного долга (руб.) Платеж по процентам (руб.) Остаток задолженности (руб.)
август 2019 46 667 41 667 5 000 458 333
сентябрь 2019 46 250 41 667 4 583 416 667
октябрь 2019 45 833 41 667 4 167 375 000
ноябрь 2019 45 417 41 667 3 750 333 333
декабрь 2019 45 000 41 667 3 333 291 667
январь 2020 44 583 41 667 2 917 250 000
февраль 2020 44 167 41 667 2 500 208 333
март 2020 43 750 41 667 2 083 166 667
апрель 2020 43 333 41 667 1 667 125 000
май 2020 42 917 41 667 1 250 83 333
июнь 2020 42 500 41 667 833 41 667
июль 2020 42 083 41 667 417 0

Достоинства дифференцированных платежей:

  • переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
  • кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.

Недостатки:

  • в первые месяцы выплаты максимальны;
  • ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.

С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится  меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.

Что значит аннуитетный платеж

При использовании такой схемы погашения долга, график платежей составляется таким образом, чтобы совокупный долг разбивался на равные части, каждая из которых является суммой к ежемесячному внесению.

Аннуитетные платежи состоят из двух составляющих: полная сумма начисляемых процентов на сумму основного долга и определенная часть тела кредита. Расчет производится таким образом, чтобы все платежи по графику были одинаковыми. Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика. Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей.

При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга. По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны.

Бробанк: Следовательно, у аннуитетного графика внесения платежей есть два подвида: когда сумма платежа на 90% состоит из процентов по договору и на 10% от суммы основного долга, и второй подвид, при котором с первого платежа гасятся только проценты по договору в размере 100% от вносимой суммы. Далее все происходит по сценарию из первого примера.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

  • СК – остаток задолженности, на который производится начисление процентов по кредитному договору.
  • ПС – ставка по договору (1/12 назначенной годовой ставки, разделенная на единый коэффициент 100).

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Пример расчета аннуитетного платежа

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

  • Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
  • Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
  • Годовой процент – 16%.
  • Срок действия соглашения – 12 месяцев.

При таких параметрах ежемесячная сумма аннуитетного платежа будет составлять 27 219, 26 рублей. Сумма вычисляется по формуле из расчета, что банк начисляет проценты по договору каждый день.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Дата оплаты Размер платежа Погашение процентов Основной долг Остаток
10.05.2018 27 219,26 3 945,21 23 274,05 276 725,95
10.06.2018 27 219,26 3 760,44 23 458,82 253 267,13
10.07.2018 27 219,26 3 330,64 23 888,62 229 378,51
10.08.2018 27 219,26 3 117,03 24 102,22 205 276,29
10.09.2018 27 219,26 2 789,51 24 429,75 180 846,54
10.10.2018 27 219,26 2 378,266 24 841,00 156 005,54
10.11.2018 27 219,26 2 119,97 25 099,29 130 906,25
10.12.2018 27 219,26 1 721,51 25 497,75 105 408,50
10.01.2019 27 219,26 1 432,40 25 786,86 79 621,64
10.02.2019 27 219,26 1 081,98 26 137,28 53 484,36
10.03.2019 27 219,26 656,47 26 562,79 26 921,57
10.04.2019 27 287,41 365,84 26 921,57 0,00

Совокупная сумма процентов составляет 26 699,26 рублей. Достаточно сложить все суммы, идущие на уплату процентов, чтобы получилась искомая величина. Полная стоимость кредита может быть выше, чем 326 699,26 рублей (тело кредита + проценты по договору), так как исполнение договора сопровождается побочными расходами со стороны заемщика.

Что такое аннуитетный платеж

Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.

Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:

  1. Основного долга (тела кредита).
  2. Начисленных процентов.

Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения.

Рассмотренный пример наглядно показывает, что досрочное погашение в таких случаях не имеет смысла, если вы платите банку уже более половины срока кредитования, так как закрыть осталось только основной долг, прибыль банку вы уже выплатили.

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной системы платежей

Рассмотренный выше пример вовсе не означает, что аннуитетная схема плохая. В ней найдутся и положительные моменты для заемщика.

Плюсы:

  1. Сумму ежемесячных платежей легко рассчитать самостоятельно, даже не имея под рукой онлайн-кредитного калькулятора. Это удобно, когда заемщику перед оформлением займа необходимо примерно представлять, какую ежемесячную нагрузку предполагают те или иные условия кредитования. Нужно просто к сумме займа прибавить ежегодную надбавку исходя из процентной ставки, суммировать все и разделить на количество месяцев.
  2. Шанс одобрения заявки при аннуитетном типе погашения выше, так как нагрузка распределяется равномерно.
  3. Когда применяется аннуитетный платеж, заемщик четко знает, какую сумму ему нужно вносить каждый месяц и может пополнять кредитный счет безошибочно.
  4. Неизменная сумма удобна для планирования бюджета при стабильных доходах.
  5. График понятный, заемщику легко и удобно платить, не совершая дополнительных действий.

Минусы:

  1. Невыгодно досрочно закрывать кредитный договор, особенно если вы выплачиваете займ больше половины срока кредитования.
  2. Итоговая сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.

Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.