Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Какая может быть причина отказа в кредите

А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?

<!–

h2

1,0,0,0,0–>

Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.

<!–

p, blockquote

4,0,1,0,0–>

<!–

p, blockquote

5,0,0,0,0–>

Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.

<!–

p, blockquote

6,0,0,0,0–>

У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.

<!–

p, blockquote

7,0,0,0,0–>

Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

<!–

p, blockquote

8,0,0,0,0–>

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

<!–

p, blockquote

9,1,0,0,0–>https://www.youtube.com/watch?v=HMq1e-Ps1Xc

Сложности в вынесении решения по заявке

Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Кредиты наличными — лучшие предложения →

Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.

Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.

Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.

Причина 1 — Отрицательная кредитная история

При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.

Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:

  • Имеются длительные закрытые просрочки.
  • История показывает на длительные действующие просрочки.
  • Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
  • Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
  • Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.

Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.

Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.

Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.

Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом

Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.

Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.

Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.

Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.

Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка

По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.

Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.

Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.

Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.

Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.

При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.

Причины отказа

Об истинных причинах отклонения заявки кредиторы обычно стараются не говорить. И дело тут даже не столько в высокомерии сотрудников банковских организаций, сколько в опасениях, испытываемых ими по отношению к мошенникам, о наличии огромного числа которых в финансовой сфере не знает сегодня разве что человек глупый и не сильно осведомленный. Ну и действительно. Узнав о мотивах банка, любой аферист сможет спокойно поработать над ошибками, чтобы в следующий раз представить уже идеальное резюме заемщика. Кредит он в итоге получит, но деньги потом точно не вернет. Да даже и думать об этом не будет.

Спрашивается, как в такой ситуации быть обычным людям? Неужели им остается смириться со своим поражением? Тоже, конечно, вариант.

Но лучше будет все-таки попытаться отыскать загвоздку самостоятельно, хотя бы поверхностно проанализировав для этого свои данные.

Первое, на что нужно будет сразу обратить внимание – это соотношение запросов и доходов. Если зарплата заемщика не будет позволять в полной мере обслуживать будущий кредит, «Сбербанк» без лишних разговоров «нарисует» ему отказ и деньги не выдаст. Правда, свои двери перед ним он все же не закроет. Если человек немножко поумерит свой пыл и согласится на пересмотр основных условий финансирования (пойдет на увеличение срока или снижение суммы), банк обязательно еще раз рассмотрит заявку. И его вердикт после этого действительно может измениться.

Испорченная кредитная история – это еще один повод увидеть красный свет на пути к деньгам банка. Скрыть информацию о ее состоянии просто-напросто невозможно. О прошлых взаимоотношениях заемщика с кредиторами банкиры легко смогут узнать после первого же запроса в БКИ.

Кроме того, если вы добровольно отказались от страхования на этапе рассмотрения документов, это тоже может быть одной из причин. Один из вариантов выхода в этой ситуации – получить кредит и уже после этого вернуть страховку.

Как ведет себя «Сбербанк» по отношению к необязательным клиентам? После недавних событий, всколыхнувших нашу экономику, очень придирчиво. Причем банку сейчас даже неважно, какой величины и частоты ранее у человека были просрочки. Если факт их наличия будет зафиксирован в досье, доступ к ресурсам главной кредитной организации РФ для заемщика на неопределенное время закроется.

Кстати, из той же самой кредитной истории служба безопасности «Сбербанка» легко сможет получить информацию и о действующих займах претендента. Пусть он даже будет идеально их погашать, но если банк посчитает, что после нового кредита долговая нагрузка клиента начнет выбиваться из заданных рамок, ему все равно придет отказ. Можно ли об этом узнать заранее, то есть еще перед обращением в банк? Конечно, можно. Для этого достаточно подставить имеющиеся данные в неофициальную банковскую формулу – ту самую, которая гласит, что размер всех долговых обязательств заемщика не должен превышать 30-35% от его ежемесячных доходов. Своеобразным исключением из правила становятся лишь ипотечные займы и автокредиты – на них банкиры «разрешают» направлять до половины своей зарплаты.